【移英理財】Lifetime ISA 部署買樓退休賺 £1000 津貼＋熱門 LISA 戶口比較

來到英國展開新生活，無論你的目標是盡快「上車」擁有自己的安樂窩，還是及早為未來的退休生活籌謀，英國政府提供的 Lifetime ISA（簡稱 LISA） 絕對是不能錯過的理財工具。今次會詳細拆解 LISA 的運作原理與注意事項，並比較目前市面上 6 個熱門 LISA 供應商，助你踏出在英國建立財富的重要一步。

什麼是 Lifetime ISA (LISA)？

Lifetime ISA 是英國政府為鼓勵年輕人儲蓄買樓或作退休準備而設立的免稅儲蓄/投資戶口。它的最大賣點是政府會為你的存款提供高達 25% 的獎賞（Bonus）。

LISA 的核心規則與限制

• 開戶年齡： 必須年滿 18 歲，且未滿 40 歲。

• 供款上限： 每個稅務年度（Tax Year，每年 4 月 6 日至翌年 4 月 5 日）最多可存入 £4,000。這筆款項會計算在每年 £20,000 的總 ISA 免稅額內。

• 政府獎賞： 存入的每 £1 都能獲得政府 25% 的獎賞。換言之，如果你每年存滿 £4,000，就能賺盡 £1,000 的免費獎金。供款與獲取獎賞的資格將在年滿 50 歲時停止。

• 用途限制： 戶口內的資金與獎賞只能用於以下兩個目的，否則會有罰款：

  1. 購買英國的首次置業（First Home）： 樓價上限為 £450,000，並且必須配合按揭（Mortgage）購買，不可 full pay。戶口亦必須開立滿 12 個月後才能用於買樓。

  2. 退休養老： 年滿 60 歲後，可免稅自由提取全數資金。

• 提款罰則： 如果你將資金用於上述兩個目的以外的用途（例如急需現金周轉），政府會收取提款總額的 25% 作為罰款。這不僅會扣除政府給你的獎賞，還會蠶食部分你的本金（約 6.25% 的本金），因此存入資金前必須深思熟慮。

LISA 的兩大類別

市面上的 LISA 主要分為兩種：

1. Cash LISA（現金型）： 類似一般的銀行定期或活期戶口，賺取穩定的利息。好處是保本，零風險，適合預計在未來 1 至 5 年內買樓的朋友。

2. Stocks & Shares LISA（投資型）： 將資金投資於股票、基金或債券。好處是有機會獲得比現金利息更高的長線回報，但需承受市場波動的風險。適合距離買樓或退休還有 5 年以上較長時間的投資者。

6 大熱門 LISA 戶口比較

市面上有不少金融機構提供 LISA 產品，以下我們精選了 6 款熱門戶口比較：

供應商 (Provider)	支援的 LISA 類別	主要特色及收費結構	最適合哪類人？
Moneybox	現金型 / 投資型	App 介面極佳，支援零錢自動儲蓄 (Round-ups)。現金 LISA 息率具競爭力（首年通常包含迎新高息獎賞，可達 4% AER 以上）。	追求高現金利息、喜歡用手機 App 輕鬆管理儲蓄的新手。
Plum	現金型 / 投資型	結合 AI 理財分析，能根據你的開支習慣自動將閒置資金存入戶口。現金 LISA 首年同樣提供高達 4% AER 以上的迎新息率。	喜歡利用 AI 工具協助自動化儲蓄，難以持之以恆手動存錢的用家。
Tembo	現金型	主打幫助用家買樓，息率不俗（約 3.8% AER），最大賣點是為儲蓄戶口持有人提供免費的按揭經紀服務。	計劃數年內買樓，並希望未來能一條龍獲取按揭顧問服務的首置客。
AJ Bell	投資型	英國知名券商，投資選擇極多。平台費較低（基金 0.25%，股票 0.25% 且每月設有收費上限），買賣股票需付交易費。	有投資經驗、喜歡自行選股或組建 ETF 投資組合的投資者。
Hargreaves Lansdown (HL)	投資型	英國最大型投資平台之一。提供極其豐富的市場研究報告與分析。平台費為 0.25%（針對 LISA 內的基金），但單次股票交易費較高。	資金較充裕、需要強大市場研究資訊支援長線投資計劃的人士。
JPMorgan Personal Investing	投資型	前身為 Nutmeg，屬於智能投資顧問 (Robo-advisor)。由專家團隊根據你的風險承受能力全權管理投資組合。總費用約 0.75% 加上底層基金收費。	想參與投資對抗通脹，但沒有時間或經驗去自行研究股市的「懶人」。

(註：各平台的利息、迎新獎賞及收費架構可能隨時間浮動，開戶前請務必參閱官方網站的最新條款與細則。)

LISA 是一個強大且回報豐厚的政策工具，只要清楚了解其規則並選擇適合自己風險胃納的戶口，絕對能為你的英國生活打下堅實的財務基礎。