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英國先買後付平台一覽 Klarna/Clearpay/Zilch 介紹及比較

近年全球新興「先買後付」(Buy Now, Pay Later,簡稱BNPL)購物體驗,即網購時可延遲支付,或免息分期付款。今次會介紹在英國營運的主要 BNPL 平台,它們的功能、特色及優點,以及 BNPL 的風險和缺點。


甚麼是「先買後付」?

「先買後付」是一種金融支付模式,允許消費者在購買商品時無需立即支付全部款項,而是在一定時間後再付款,通常以分期或一次性付款的方式。這種支付方式近年來變得越來越流行,特別是在電子商務和零售領域。


消費者透過 BNPL 平台支付帳單,不需使用信用卡或提款卡即時付款,而是可以在數星期內,分開三至四期付清帳單,而無需支付利息或任何手續費。


BNPL 平台的盈利模式,主要依賴於向商戶收取手續費、消費者未按時繳款的逾期費用、較長期分期付款計劃的利息收入,以及通過其他金融產品和數據分析創造的收入。


英國主要有三間 BNPL 平台,分別是 Klarna、Clearpay、Zilch:


Klarna


Klarna 是一間成立於 2005 年的瑞典金融科技公司,專注於提供在線支付解決方案。其主要服務包括「先買後付」、分期付款和其他靈活支付選項。


先買後付:消費者可以在購買時選擇不立即付款,而是在一段時間內分期支付,通常是30天無利息收費。


分期付款:Klarna 提供不同的分期付款選項,如每月固定付款或根據用戶需求自訂付款計劃。

即時付款:通過Klarna,可以即時從銀行帳戶或扣帳卡支付。


Klarna卡:一種虛擬或實體的購物卡,允許用戶在接受 Klarna 的商店中購物,並使用靈活的付款選項。


商戶解決方案:Klarna為商戶提供一整套支付解決方案,包括支付處理、欺詐防範和消費者融資,旨在提高轉化率和客戶滿意度。


Klarna的優點

簡單方便:Klarna的支付選項設計簡單,使用方便,讓消費者可以根據自己的需求選擇最佳的支付方式。


消費者保障:Klarna注重用戶安全和隱私,並提供購物保護,確保用戶在購物過程中的權益。

無息分期:許多BNPL選項是無利息,這對消費者來說是一個吸引人的選擇,因為他們可以分期付款而不需要支付額外的利息。


覆蓋市場:Klarna 服務覆蓋全球多個國家和地區,包括歐洲、北美和亞太地區,與眾多大型和小型零售商合作,幫助他們提供靈活的支付選項,從而吸引更多消費者和提高銷售額。


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Clearpay


Clearpay 隸屬於澳洲的 Afterpay Touch Group,主要在英國運營,旨在為消費者提供靈活的支付選項,使他們能夠在購物時先入手貨品,然後在一段時間內分期付款。


Clearpay 是 BNPL 市場的主要服務商之一,與眾多零售商合作,因其便捷性和靈活性,特別在年輕一代消費者中受歡迎。


Clearpay 的運作方式非常簡單,主要包含以下幾個步驟:

1. 選擇 Clearpay 作為支付方式:結帳時,消費者可以選擇 Clearpay 作為付款選項。

2. 即時批核:Clearpay 會在幾秒鐘內進行信用評估,通常不會進行深入信用調查,因此對消費者的信用評分影響較小。

3. 分期付款計劃:消費者可以選擇將購物金額分為四期,每兩週支付一次,通常在八週內完成付款。

4. 無利息:Clearpay 的分期付款計劃通常是無利息的,前提是消費者按時支付每期款項。

5. 自動扣款:每期款項將自動從消費者的銀行卡或銀行賬戶中扣除,直到全部還清。


Clearpay 的優點

方便快捷:消費者可以立即獲得商品,並在後續的付款計劃中逐步支付,無需一次性支付大額款項。


無利息支付:如果消費者能夠按時支付每期款項,便不會產生任何利息或額外費用。


靈活管理財務:Clearpay 提供了靈活的付款方式,使消費者能夠更好地管理自己的現金流和財務狀況。


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Zilch


Zilch 是一間位於英國的金融科技公司,專注於提供先買後付服務。與傳統的 BNPL 服務不同,Zilch 採用了一種更為靈活和透明的支付方式,並結合了信用卡的便捷性,為消費者提供了一種新的支付體驗。


Zilch 的運作方式如下:

1. 註冊和信用評估:消費者需要在 Zilch 的網站或應用程式上註冊一個賬戶。Zilch 會進行初步信用評估,但通常不會進行深度信用調查,因此對消費者的信用評分影響較小。

2. 選擇 Zilch 作為支付方式:消費者在任何接受 MasterCard 的線上或實體商店購物時,都可以使用 Zilch 的虛擬卡支付。

3. 分期付款計劃:消費者可以將購物金額分為四期,每兩週支付一次。Zilch 的標準付款計劃是六週內完成付款。

4. 無利息:只要按時支付每期款項,Zilch 的分期付款通常是無利息的。此外,Zilch 還提供一些特定的免息期和折扣優惠。

5. 自動扣款:每期款項將自動從消費者的銀行卡或銀行賬戶中扣除,直到全部還清。


Zilch 的優點

靈活便捷:Zilch 結合了 BNPL 和信用卡的優點,使消費者可以在任何接受 MasterCard 的地方使用其服務,無需受到特定商家的限制。


無利息:如果消費者按時支付每期款項,則不會產生任何利息或額外費用。


即時折扣和獎勵:Zilch 提供即時折扣和現金回贈獎勵,增加了購物的附加價值。


透明度高:Zilch 的費用和條款非常透明,消費者可以清楚地了解自己的支付計劃和費用。


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BNPL 的風險

BNPL 雖然提供了靈活的消費體驗,但若未能好好善用,亦會帶來額外風險和費用:


逾期費用:如果消費者未能按時支付每期款項,可能會被收取逾期費用,這些費用可能會增加整體付款金額。


債務風險:雖然 BNPL 平台提供了靈活的付款方式,但如果消費者不管理好自己的財務,可能會積累債務。


信用影響:儘管 BNPL 平台通常不會進行深度信用調查,但逾期或未能按時付款可能會影響消費者的信用評分。



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